Od kilku lat w Polsce funkcjonuje nowy, trojfilarowy system emerytalny, w ktorym poza obowiazkowymi skladami, wprowadzono mozliwosc dobrowolnego oszczedzania na emeryture. Warto sprawdzic z czego skladac sie bedzie nasze przyszle swiadczenie oraz ile moglibysmy uzbierac, oszczedzajac w ramach programow dodatkowych. One bowiem moga wypracowac znaczna czesc naszej emerytury.

Nowy system emerytalny obowiazuje od 1999 r. Jego podstawowa cecha jest struktura oparta na trzech filarach. Poza instytucja Zakladu Ubezpieczen Spolecznych, ktory gromadzi skladki w ramach pierwszego z nich, wprowadzono powszechne towarzystwa emerytalne. Ich glownym zadaniem jest inwestowanie pieniedzy na rynkach kapitalowych za posrednictwem otwartych funduszy emerytalnych. Towarzystwa tworza drugi filar polskiego systemu emerytalnego - podobnie jak w przypadku pierwszego, przynaleznosc do filaru drugiego jest obowiazkowa.

Kolejny, trzeci filar, zostal zaprojektowany jako uzupelnienie poprzednich dwoch. Zalicza sie do niego tzw. pracownicze programy emerytalne (PPE), indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz inne formy oszczednosciowe, np. fundusze inwestycyjne. Ta czesc inwestycji emerytalnej jest dobrowolna i uzalezniona od dodatkowych pieniedzy przyszlego emeryta.

Po wejsciu w zycie nowego systemu emerytalnego powszechna byla opinia, ze dzieki niemu przyszle emerytury beda wyzsze. Wrazenie potegowaly reklamy towarzystw emerytalnych, ktore obiecywaly przystepujacym zasobna jesien zycia. Tymczasem wedlug wstepnych szacunkow, wysokosc naszej emerytury moze wynosic ok. 50-60 proc. ostatniego wynagrodzenia. Niewykluczone oczywiscie, ze wskaznik ten sie zmieni - w koncu nowy system funkcjonuje dopiero od kilku lat. Jesli jednak stac nas na to, aby oszczedzac, warto podejsc do tego powaznie. Im szybciej zaczniemy, tym mniej bedzie nas to obciazac.

Jak uzbierac milion na emeryture - plan dla 25-, 30- i 40-latka

* zakladana stopa zwrotu 9 proc. sredniorocznie

Pod haslem "trzeci filar" kryje sie kilka finansowych propozycji.

Wspomniane juz pracownicze programy emerytalne zostaly pomyslane jako zorganizowana, zbiorowa forma oszczedzania na emeryture. Program moze utworzyc jeden lub dwoch pracodawcow prowadzacych dzialalnosc nieprzerwanie od trzech lat i zatrudniajacych przynajmniej trzech pracownikow. Wyplata zgromadzonych srodkow nastepuje po ukonczeniu przez uczestnika 70 roku zycia (istnieja wyjatki).

PPE skladaja sie z dwoch rachunkow. Pierwszy to rachunek skladek podstawowych, finansowany przez pracodawce w kwocie ustalonej w umowie zakladowej (nie wiecej niz 7 proc. wynagrodzenia brutto), drugi to rachunek skladek dodatkowych, oplacany przez pracownika w kwocie okreslonej  w umowie zakladowej.

Kolejna propozycja sa wprowadzone w 2004 r. indywidualne konta emerytalne (IKE), ktorych podstawowa zaleta jest mozliwosc unikniecia 19-proc. podatku od zyskow kapitalowych (tzw. podatku Belki) wypracowanych w czasie oplacania programu. Minusem rozwiazania jest jednak ograniczenie rocznych wplat na konto do 150 proc. prognozowanego sredniego wynagrodzenia na dany rok.  Zgodnie z projektem ustawy budzetowej na 2006 r. prognozowane przecietne miesieczne wynagrodzenie brutto w gospodarce rynkowej wyniesie 2 452 zl. Oznacza to, ze w ciagu 2006 r. na IKE bedzie mozna wplacic maksymalnie 3 678 zl.

Oferta dostepna jest w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, towarzystwach ubezpieczeniowych, bankach i biurach maklerskich.

Programy emerytalne nie ciesza sie duza popularnoscia. Do tej pory w Polsce zarejestrowano 1 tys. pracowniczych programow emerytalnych, z ktorych aktualnie funkcjonuje 807. Nie lepiej wyglada statystyka indywidualnych kont emerytalnych. Na koniec listopada 2005 r. otwartych bylo ponad 311 tys. rachunkow. Wedlug wstepnych zalozen tworcow systemu, z oferty mialo skorzystac nawet kilka milionow Polakow…

Pieniadze z przeznaczeniem na emeryture mozemy zainwestowac rowniez w inne instrumenty finansowe. Najlatwiej skorzystac z funduszy inwestycyjnych lub gotowych programow systematycznego oszczedzania, proponowanych takze przez TFI. Zwieksza one wysokosc emerytury z dwoch obowiazkowych filarow.

Ile moze byc warta dodatkowa inwestycja emerytalna w ramach III filaru

* zakladana stopa zwrotu 9 proc. sredniorocznie

Oszczedzajac co miesiac kilkaset zlotych, w przyszlosci bedziemy mogli wyplacac miesiecznie nawet kilka tysiecy zlotych dodatkowej emerytury.

Znajomosc systemu emerytalnego nie jest wymagana, ale im wiecej bedziemy wiedziec o zasadach nim rzadzacych, tym wieksze prawdopodobienstwo, ze nasza przyszla emerytura bedzie wyzsza. Pokazuje to przyklad III filaru emerytalnego, ktory w Polsce  - mimo zabiegow takich jak chocby wprowadzenie indywidualnych kont emerytalnych - wciaz jest malo znany. Warto pamietac o prognozach - emerytura gromadzona tylko w dwoch filarach moze niektorych rozczarowac.

Spotkanie w doradca Open Finance